CD Hesaplama Kılavuzu
Bir Mevduat Sertifikası, garanti altındaki bir faiz oranı karşılığında paranızı belirli bir süre boyunca korur. Mevduat tutarını, yıllık garantili faiz oranını (APY), vade süresini ve faiz birikimi sıklığını girin; hesaplayıcı, vadesi geldiğinde elde edilecek son bakiyeyi, toplam kazanılan faizi ve erken çekim durumunda kaybedilecek faiz miktarını gösterir — bu özellikle 5 yıllık bir mevduat sertifikasını yenilenme imkânı bulunan 1 yıllık bir mevduat sertifikası veya diğer yüksek getiri sunan tasarruf hesaplarıyla karşılaştırırken oldukça faydalıdır.
CD getirileri nasıl hesaplanır?
-
1
Depozito ve vade bilgilerini girin
En düşük mevduat tutarları çevrimiçi bankalarda 0 dolardan, jumbo mevduat senetlerinde ise 500 ila 10.000 dolar arasında değişmektedir. Vade süresi: 3 aydan 10 yıla kadar.
-
2
APY'yi girin
APY, bileşik faiz etkisini de dahil eden Yıllık Faiz Oranıdır. APR yerine doğrudan APY'yi kullanın.
-
3
Kompozisyon oluşturma sıklığı seçin
Günlük, aylık, çeyreklik ve yıllık olarak. Daha yüksek sıklık biraz daha fazla faiz getirisi sağlar; ancak banka bu oranı doğru şekilde belirttiğinde APY zaten bunu içermektedir.
-
4
Sonucu okuyun
Yetişkinlik balansı, toplam elde edilen faiz ve erken çekim cezası tahmini (genellikle 3–12 aylık faiz tutarıdır).
Formül
Son saldó = Ana para × (1 + yıllık faiz oranı) ^ yıllar
Günlük bileşme hesaplaması için formül şu şekildedir: Son tutar = Ana para × (1 + yıllık faiz oranının %365’e bölünmesi)^(365 × yıl sayısı) – ancak çoğu banka doğrudan yıllık faiz oranını (APY) verdiğinden basit üs hesaplama yöntemi yeterlidir.
Uygulama örneği
- Mevduat: 10.000 USD
- APY: %4,5
- Süre: 3 yıl
Son saldó = $10.000 × (1,045)³ = $11.411,66 Toplam faiz = $1.411,66
CD basamaklı stratejisi
4% faiz oranına sahip tek bir 5 yıllık mevduat yerine paranızı 1, 2, 3, 4 ve 5 yıllık mevduatlara bölün. Her yıl bir mevduat vadesi dolur ve yeni bir 5 yıllık mevduata dönüştürülür. Faydalar:
Her yıl ana paranın %20’sine erişim (likidite).
- Faiz oranlarındaki dalgalanmaları ortalamalar — en kötü anında sabit bir durumda kalmazsınız.
- Sürekli bir gelir kaynağı sağlar.
Erken çekim cezası
Tipik cezalar:
- 1 yıllık vadeden kısa süre: %3 faiz
- 1–5 yıllık süre: 6 aylık faiz
- 5 yıldan fazla: 12 aylık faiz
Bazı bankalar, birikmiş faiz cezanın tutarını karşılamadan önce para çektiğinizde anaparandan kesinti yapar. Küçük yazıyı dikkatlice okuyun: Düşük yıllık getirili (APY) “cezasız” mevduat sertifikaları mevcuttur.
CD ve alternatifler
| Ürün | Erişim | Tipik Yıllık Getiri (2026) | FDIC tarafından sigortalı |
|---|---|---|---|
| Tasarruf hesabı | Anında | %0,5–1 (% büyük bankalar), %4–5 (% yüksek getirili çevrimiçi ürünler) | Evet (%250.000 dolara kadar) |
| Yüksek getirili tasarruf | Anında | %4–5 | Evet |
| Para piyasası hesabı | sınırlı | %4-5 | Evet |
| CD (1–5 yaş) | Kapalı | %4–5,5 | Evet |
| Hazine bonoları | sınırlı | %4–5 | FDIC’e bağlı değil ancak ABD’nin tam güveni ve itibarıyla desteklenir |
| I-obligasyonlar | En az 1 yıllık kilitlenme süresi | Değişken (enflasyona bağlı) | Hükümet tarafından desteklenir |
CD’ler mantıklı olduğunda
- Belirli bir tarih için ayrılmış fonlar (18 ay içinde ev için peşinat ve okul ücreti). Emekli olanlar, öngörülebilir bir gelir basamak yapısı oluşturuyorlar.
- Tasarruf hesaplarından çok kolayca para harcayan kişiler için bu kısıtlama disiplini sağlar.
Onlar yapmadıklarında
- kısa sürede fonlara ihtiyaç vardır.
- Faiz oranlarının hızla arttığı dönemler — düşük faiz seviyelerinde kalmış olursunuz.
- Vergi avantajlı alternatiflerin (IRA, 401(k)) kapasitesi mevcutsa.
Sık Sorulan Sorular
APY: APY, bileşik faiz dahil etkin yıllık oranıdır; bankalar bu oranı özellikle mevduat senetlerinde belirtir ki tüketiciler bileşik faiz hesaplamalarını kendileri yapmak zorunda kalmasınlar.
FDIC tarafından sigortalanan bankalar, her bir bankada her mevduatçının 250.000 dolara kadar olan mevduatlar için sigorta sağlar. Kredi birleşiklerinin mevduatları da aynı sınırla NCUA tarafından sigortalanır. Bir aracı aracılığıyla satın alınan mevduatlar ise ilgili bankada sigortalanır.
Evet, faizler federal ve eyalet oranlarıyla sıradan gelir olarak vergilendirilir. Faiz kazanırsanız her yıl bir 1099-INT formu alacaksınız; bu faizler mevduata yeniden yatırılırsa bile geçerlidir.
Genellikle para çekmek veya şartları değiştirmek için 7–10 günlük bir muafiyet süresi vardır. Aksi takdirde mevduat otomatik olarak mevcut faiz oranına göre yeni bir vadeye devam eder; bazen bu oran diğer yerlerde bulunanlardan daha düşük olabilir. Bir takvim hatırlatıcısı ayarlayın.