Roth IRA Hesaplayıcı
Yıllık Roth IRA katkınızı, beklenen getiri oranınızı ve emekliliğe kalan yılları girin; hesaplayıcı öngörülen bakiyeyi, toplam katkıları büyümeye karşı ve bileşik faizin yıldan yıla nasıl biriktiğini gösterir. Roth katkıları başta vergilendirilir ama emeklilikteki çekimler vergisizdir ki bütün mesele budur — bu araç, nihai bakiyenizin ne kadarının “bedava” büyüme olduğunu görmenizi sağlar.
Öngörü nasıl çalışır
-
1
Yıllık katkıyı girin
IRS sınırına kadar (2024'te 7.000 $, 50+ yaş için yetiştirme katkısıyla 8.000 $). Her yıl tam tutarın katkılandığını varsayar.
-
2
Emekliliğe kalan yılları ayarlayın
Hesaplayıcı yıllık getirileri bu kadar yıl boyunca bileşik yapar.
-
3
Beklenen getiriyi seçin
%7, uzun vadeli S&P 500 reel getiri karşılaştırma ölçütüdür. Muhafazakâr, tahvil ağırlıklı portföyler için daha düşük kullanın.
-
4
Dökümü okuyun
Nihai bakiye, toplam katkılar ve vergisiz büyüme. Vergi öncesi geleneksel bir IRA ile karşılaştırın.
Roth ile geleneksel arasındaki fark neden önemli
Geleneksel IRA katkıları şimdi vergiden düşülebilir; emeklilikteki çekimler olağan gelir olarak vergilendirilir. Roth IRA katkıları şimdi vergilendirilir; çekimler vergisizdir. Aritmetik:
Geleneksel nihai (vergi öncesi büyüme) = Katkı × (1 + r)^n
Geleneksel vergi sonrası çekim = Nihai × (1 - emeklilik_vergi_oranı)
Roth nihai (vergi sonrası büyüme) = Katkı × (1 + r)^n
Roth vergi sonrası çekim = Nihai (vergi zaten ödendi)
Bugünkü vergi oranınız emeklilikteki oranınıza eşitse, ikisi matematiksel olarak eşdeğerdir. Pratikte:
- Emeklilikteki oranınız daha yüksekse (veya vergiler artarsa) Roth kazanır.
- Emeklilikteki oranınız daha düşükse (yaygın — emeklilerin genellikle daha az geliri olur) geleneksel kazanır.
- Katkılar herhangi bir zamanda cezasız çekilebildiği için Roth esneklikte kazanır.
2024 katkı sınırları
| Yaş grubu | Yıllık sınır |
|---|---|
| 50 altı | 7.000 $ |
| 50 ve üzeri | 8.000 $ |
Gelir aşamalı kesintileri (bekâr beyan edenler, 2024): MAGI 146.000 $'a kadar tam katkı, 161.000 $'a kadar azaltılmış, üstünde izin verilmez. Evli birlikte beyan: 230.000 $ / 240.000 $.
Arka kapı Roth
Gelir sınırını aşan yüksek gelirliler geleneksel bir IRA'ya (vergiden düşülemez) katkıda bulunabilir, ardından Roth'a dönüştürebilir. Dönüşüm, önceden var olan herhangi bir vergi öncesi bakiye üzerinde tek seferlik vergilendirilebilir bir olaydır, bu yüzden başka geleneksel IRA paranız yoksa en temizdir.
İşlenmiş örnek
30 yaşından 65 yaşına (35 yıl) %7 reel getiriyle yılda 7.000 $ katkı:
- Toplam katkılar: 245.000 $
- Nihai Roth bakiyesi (vergisiz): ~1.037.000 $
- Vergisiz büyüme: ~792.000 $
%22 emeklilik vergi oranında geleneksel bir IRA'ya aynı katkılar:
- Nihai vergi öncesi bakiye: ~1.037.000 $
- Vergi sonrası değer: ~809.000 $
Roth, %22 oranı varsayılarak burada ~228.000 $ ile kazanır. Emeklilik vergi oranınız %12'ye düşerse, geleneksel kazanır.
Önemli uyarılar
- Sabit katkı varsayar. Gerçekte, katkı sınırları enflasyonla yükselir ve maaşınız genellikle büyür.
- Sabit getiri varsayar. Gerçek piyasaların getiri sırası riski vardır — kötü bir ilk on yıl uzun vadeli sonuçları zedeleyebilir.
- Emeklilikteki çekimleri modellemez. Roth'un zorunlu asgari dağıtımı yoktur (geleneksel olanın vardır, 73 yaşında başlar).
- Vergi kanunu değişebilir. Mevcut Roth kuralları olağandışı biçimde elverişlidir; siyaseten, sürekli bir hedeftir.
Roth ve 401(k)
Birçok işveren ayrıca bir Roth 401(k) seçeneği de sunar. Vergi muamelesi Roth IRA ile özdeştir ama çok daha yüksek katkı sınırlarıyla (2024'te 23.000 $). Stratejik soru, Roth IRA ve 401(k) yerine, 401(k) içinde Roth ve geleneksel olur.
Sık Sorulan Sorular
Hayır. Hesap en az 5 yıl açık olduğu ve 59,5 yaş üzerinde olduğunuz sürece, çekimler (katkılar ve büyüme) vergisizdir.
Evet — katkılar (büyüme değil) herhangi bir zamanda cezasız çekilebilir. 59,5 yaşından önce veya açılıştan sonraki 5 yıl içinde çekilen büyüme, gelir vergisine ve %10 cezaya tabidir.
Arka kapı Roth — geleneksel bir IRA’ya katkıda bulunup dönüştürmek — çözümdür. Önceden var olan geleneksel IRA bakiyeniz yoksa en iyi çalışır.
Bugünkü vergi oranınız emeklilikten yüksekse geleneksel; düşük veya eşitse Roth. Roth ayrıca esneklikte ve RMD olmamasında kazanır. Birçok birikimci ikisi arasında çeşitlendirir.
%4-5 gibi reel (enflasyona göre düzeltilmiş) bir getiri oranı girerseniz, sonuç bugünün parasıyla olur. Nominal bir oran (örneğin %7) girerseniz, gelecekteki bakiye o günün parasıyla olur ve enflasyon reel satın alma gücünü aşındırır.
İlgili Araçlar
Yaş Hesaplayıcı
Doğum tarihinden tam yaşı yıl, ay ve gün olarak hesaplayın; toplam gün, saat ve bir sonraki doğum günü geri sayımı dahil.
BMI Hesaplayıcı
Boy ve kilodan body mass index hesaplayın. WHO kategorisini, sağlıklı kilo aralığını ve BMI'nin sınırlamalarını gösterir.
BMR Hesaplayıcı
Bazal metabolizma hızınızı tahmin edin — tamamen dinlenirken yaktığınız kaloriler. Güncel klinik standart olan Mifflin-St Jeor denklemini kullanır.
Kalori Hesaplayıcısı
Hedefiniz için günlük kalori ihtiyaçlarını Mifflin-St Jeor BMR ve aktivite faktörleri kullanılarak hesaplayın. Bu hesaplama, eksiklik ve fazlalık hedeflerini de içermektedir.
CD Hesaplama Kılavuzu
Mevduat Sertifikası için faizi ve son bakiyeyi hesaplayın. Katlanma sıklığı ile erken çekim cezalarını yönetin.
Kongre Kalkülatörü
Plakalar, temeller, sütunlar ve duvarlar için ne kadar beton gerekenini hesaplayın. Kübik yard miktarını, torba sayısını ve malzeme maliyet tahminlerini elde edin.